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三部门联合排查经营贷违规入楼市 能否掐灭楼市过热这把火？
据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，“房子是用来住的，不是用来炒的。”银保监会、住房和城乡建设部、中国人民银行等三部门日前联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，严打经营贷违规进楼市。
根据通知，三部门要求各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度，一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，并追究相应法律责任。
这一轮严打经营贷进楼市的主要背景是什么？严打之下，前期部分地区火爆的楼市和高企的房价会很快降温吗？
三部委在3月26日发布的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》中明确提到，近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。通知要求，对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查，不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。同时要根据借款人实际需求合理确定贷款期限。对期限超过3年的经营用途贷款进一步加强内部管理，确保资金真正用于企业经营。要合理把握贷款抵押成数，重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性。
复旦大学金融研究中心主任孙立坚认为，这一政策的出台进一步体现了房地产市场从紧从严的导向，和国家对于金融要为实体经济服务的决心。
孙立坚说：“这一轮政策的出台，反映了国家要确保高质量发展的目标，必须要做到金融为实体经济服务。在两会以后，我们有很多新一轮的项目启动，需要金融服务，需要货币政策的支持。但是我们也看到，在这样一个时间窗口出现了这些资金，没有真正在企业或者消费这样一个实体经济领域中良性循环，而出现了资金第一轮进入到实体以后，成为企业的利润，成为消费者的收入后，他们在储蓄安排中又出现了脱实向虚的倾向。当然也不排除一些企业由于自己的盈利能力受到限制，出现了实体经济支持的钱在找监管的漏洞，挂羊头卖狗肉，又进入了虚拟经济领域。这次要确保金融为实体经济服务，我们必须要能够让资金在实体经济的体系内循环，这是一个很重要的背景。”
2020年疫情暴发以来，为稳定经济发展，相关部门出台了系列金融优惠政策，为中小企业减负。然而有炒房人利用规则空间通过经营贷支付购房款，热点城市出现了比较明显的过热趋势，并且出现了“市场过热”、“违规资金”入市之间的恶性循环，加大了房地产金融风险。
记者注意到，2021年初以来，北京、上海、广州、深圳等多地已经对违规挪用经营贷炒房的行为展开了“围堵”。
北京银保监局近日通报，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元。广东相关部门排查发现辖内（不含深圳）银行机构涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元。
广东银保监局统计信息与风险监测处处长王智介绍：“目前我们辖内（不含深圳）的银行机构已经完成了对去年四月份以来发放的经营性贷款的自查。从自查排查情况来看，目前全辖的银行业机构已经完成经营贷排查的网点4501个，排查经营贷金额5600多亿元，已经发现涉嫌违规流入房地产领域的经营贷贷款金额2.77亿，涉及到920户。”
对此，广东银保监局已要求相关银行和人员限期整改。王智说，目前，银行机构采取了终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等整改措施，并对存在违规问题的员工开展了警示告诫、通报批评、经济处罚等问责。
王智表示：“针对查实的违规行为，我们要严肃、依法依规的采取行政处罚；针对这些违规行为所涉及的贷款，我们也是要求银行要限期整改，对涉及的内部从业人员，要严肃问责。”
对触碰“红线”的人和机构，通知明确，一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。
就在本月18日，深圳银保监局、中国人民银行深圳市中心支行通报经营贷专项核查结果显示：已提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元。深圳市银保监局副局长陈飞鸿介绍说，目前深圳经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查工作已全面展开。
陈飞鸿表示：“深圳市银保监局第一时间会同深圳市住建局和人民银行深圳中支成立三部门联动机制，组织全市银行全面开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查行动。下一步，将积极协同相关部门打好房地产金融风险防控‘持久战’、用好‘组合拳’，牢牢守住不发生系统性风险的底线。”
“源头被堵”后，楼市会降温吗？房价会下跌吗？复旦大学金融研究中心主任孙立坚的观点是：“就像过去一样，会产生一个暂时性的效果，但要真正的根除，还是要解决老百姓对未来收入感到不足，有钱不够花这样一个通胀预期。必须解决公共资源的均等化等问题，不能只有大城市才能享受好的医疗、教育、养老体系。大家买房子只是一个手段，更多的还是想分享大城市所拥有的公共资源带来的高质量的生活，所以把老百姓的后顾之忧解决好，这样房价就会良性、健康地跟着真实需求一起成长。”
请问一下深圳商业贷款买房条件是什么？
一般贷款条件如下:1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的公民2、有正当职业和稳定的收入,具有按期偿还贷款本息的能力3、具有良好的信用记录和还款意愿,无不良信用记录4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保5、有明确的贷款用途,且贷款用途符合相关规定6、在工行开立个人结算账户7、银行规定的其他条件。
深圳房产抵押经营贷执行指导价 中小行紧盯大行行动
直接把所在楼盘名称、房产面积等信息告诉银行客户经理，立即就能算出以这套房子抵押大概能贷到多少，但贷款额度可能比以前明显减少。这是深圳二手房成交参考价格机制建立后，向银行申请经营贷时的情形。
3月2日获悉，中行深圳分行、上海银行深圳分行已开始执行以官方发布的指导价作为参考依据，对经营贷抵押的房产进行定价，贷款额度为官方指导价的七成。对于这一最新变化，中行深圳分行没有对正式确认。
“我们估计很快也会调整，大家都看着大行，我们大概率也会跟大行走。”深圳某股份行人士说，虽然多家银行已明确按揭贷款参考二手房官方指导价，经营贷是否执行同一政策，目前并不明朗，也没有执行细则，但国有大行确定后，可能会有更多银行跟进。
由于二手房官方指导价低于实际市场价，也低于评估价，今后，在深圳申请房产抵押的经营贷，贷款额度将会下降，而这可能会对实际经营的小微企业融资带来一定程度影响。
已有大行经营贷执行指导价
“现在要做就只能按指导价来做，没法再按照以前的规则做了。”中行深圳分行信贷人士称，经营贷抵押房产如何估值，目前虽然还没有执行细则，但该行已经按照二手房成交参考价格机制放款，额度为抵押房产官方指导价的七成。
根据媒体近期报道，中行深圳分行已下发通知，包括二手房按揭贷款、房产抵押类等涉房类贷款，额度按照政府发布的二手房成交参考价格执行。记者就此向中行深圳分行求证，截至发稿该行尚未正式回复。
除了中行深圳分行，还有部分银行的经营贷也已参考官方指导价，对抵押房产进行估值，其中就包括上海银行。
“能贷多少要根据抵押房子的定价，自己在手机上查一下楼盘单价，再看一下房子面积，就能算出来大概可以贷多少钱。”上海银行深圳分行人士称，该行经营贷的额度也是参考二手房产官方指导价评估后，按照估值的七成放款。
按照二手房指导价对经营贷抵押房产定价，还不是银行的主流做法。另一家大行深圳分行回复，该行已将官方指导价作为二手房按揭贷款的重要参考依据，但由于监管政策还不清晰，也没有执行细则，房产抵押类经营贷、对公贷款暂时还未调整。而另一家大行深圳分行则未表明经营贷政策是否已经调整。
北方某股份行信贷人士说，由于政策不明朗，该行的经营贷门槛有所提高，但仍在正常进行，对不同业务区别对待，企业股权刚刚过户、经营不能支撑贷款等情形的经营贷目前已经不能做了。
而更多银行仍在观望之中。二手房成交参考价格机制建立后，抵押房产如何估值，由于政策并不明朗、缺乏执行细则，不少银行都对经营贷业务持观望态度。某中小银行人士透露，受前述原因影响，该行的经营贷虽然仍在接单，但却没有放款。华南某股份行深圳分行人士称，随着二手房按揭贷款政策调整，经营贷是否也同步跟进、如何跟进，该行内部还在进行讨论，但目前还没有形成最终结果。
银行业内人士预计，股份行、城商行等中小行都在观望国有大行，随着中行开始将二手房官方指导价作为经营贷抵押房产估值、确定贷款额度的依据，未来可能会有更多银行跟进。
“大家都在看着大行，我们大概率也会跟大行走，只要大行确定了，我们就会跟进。”某股份行深圳地区支行行长说，在经营贷、小微企业贷款领域，国有大行是主力，大行确定后，中小行也会跟进调整。
多个环节受影响
无论是房屋交易还是按揭贷款，房屋估值、定价都是关键环节。官方指导价建立后的定价机制，已开始向二手房交易、评估、按揭贷款、抵押类对公贷款等与二手房相关的各个环节传导。
“房产抵押经营贷如果也跟二手房按揭贷款一样，那直接按官方指导价定价就行了。”上述股份行支行行长说，银行发放房产抵押经营贷款时，都要委托评估公司评估，最终按照评估价的七成放贷。若以二手房官方指导价作为抵押房产定价依据，就不需要评估这一程序了。
光大银行深圳分行2月20日在内部通知，以官方发布的二手住房成交价作为按揭贷款参考依据。随后，四大行深圳分行的二手房按揭均已执行指导价房贷。
股份制银行中，平安银行深圳分行也在2月27日公告，该行在深圳地区以所在住宅小区二手住房成交参考价格作为办理二手楼按揭贷款业务的认定标准。也就是说，与四大行不同，该行不仅将二手住房成交参考价格当作参考标准，还作为认定标准。
业内人士认为，在贷款环节，除了购房者实际承担的首付比例提高外，经营贷、房产抵押类对公贷款也都会受到一定影响。
某城商行中高层人士说，虽然评估价低于实际市场价，但仍要高于新发布的指导价。今后，在深圳申请房产抵押贷款额度将会明显减少，部分实际经营的小微企业、中小企业的融资可能会受到影响。
某城商行人士此前也称，该行的个人住房抵押贷款额度上限已经从年前的1000万元，调整到800万元至1000万元，而且审核、放款条件较为严格，1000万元以上的经营贷只有大行有额度、利率略微宽松。而从某大中型银行信贷人士处获悉，目前该行经营贷单笔额度上限一般为700万元。
“主要还是对小微企业影响大，对大中型企业影响不会太大。”上述股份行支行行长说，一方面大中型企业融资渠道多元化，房产抵押类贷款本来就不是主要融资来源；另一方面从实际经营来说，大中型企业也很少将资金用于炒房。
小微企业融资或受影响
“如果抵押的房产直接参考二手房指导价，那么接下来一段时间，小微企业融资可能会很困难。”上述城商行人士说，二手房指导价不仅低于市场价，而且低于评估价，这会导致个人住房抵押的经营贷额度下降。
根据银行业人士介绍，抵押的个人住房评估价通常为市场价的七成，最高八成，再打个八折放贷，最终贷款相当于房产价值的60%左右。他举例称，市场价1000万元的房产，能从银行得到600万元贷款。而参照官方指导价作为评估价，贷款额度可能只有500万元。
“为了防止有实际经营的小微企业被‘错杀’，到时候出台针对性措施也说不定，避免对实体经济带来不利影响。”上述股份行支行行长说，个人住房抵押贷款执行细则出来之后，银行也会在市场需求和自身业务发展上做出平衡。
上述北方股份行信贷人士也称，该行目前对经营状况、信用记录优良、贷款确实用于经营的抵押类经营贷，仍然采取倾斜政策，可以按照市场评估价的七成发放贷款。
上述大行信贷人士称，虽然该行经营贷单笔最高为700万元，但资质优良、经营状况与贷款额度、用途匹配的企业，额度也可以放宽到700万元以上，最高可以达到1000万元。
如何看待央行深圳中支下发通知：自查房抵经营贷违规流入房地产情况？
不仅央行，银保监会也出手了。
最新消息显示，深圳银保监会表示各银行要迅速开展全面排查，对于排查发现信贷资金违规挪用于房地产领域的贷款要限期收回。
2020年第一季度受疫情影响，全国房地产行业不太景气。然而，根据国家统计局发布的数据，深圳房地产价格指数不论是环比还是同比，都超过了其他一线城市。尤其是二手房，价格涨幅高居全国第一。再加之，深圳市3月份的网签住宅环比增长了279.8%，增速远远高于全国平均水平。
这一现象很快引起热议。然而，人们发现引起这番房价上涨的幕后推手，竟然是经营贷。原本用于支持企业发展的经营贷款，却悄悄流入了房市。
经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。
划重点，想要申请经营贷，需要房产抵押。这便给那些已经拥有房产，但仍想继续购房的人提供了机会。
低利率贷款的诱惑。
如果个人名下有全款付完的住宅或商务公寓，再以公司法人的名义申请经营贷，就可以按抵押物市场价70%的金额贷款，而年利率只有3.9%到4.5%。加上深圳市疫情期给予小微企业的财政贴息后，利率可以低至2%。这比房贷低了好几个点。
最新动态显示，在经营贷开始受到监管后，某些人群又打起了消费贷的主意。
把房子抵押出去，然后用抵押房子得到的资金再次购买房产，将加大房地产市场杠杆。同时，这种隐形的房贷，因为难以完全追踪，又会更进一步增加市场宏观调控的难度。
国家对于经营贷款的贴息，原本是为了鼓励和支持企业经营、促进经济发展的，然而流入房市的这部分资金不仅背离了本意，可能还会在实际操作中对真正需要经营贷款的企业带来影响，使得部分企业的财务问题进一步加剧。
先注册一个公司或者购买一个壳公司，然后把房产抵押给银行，获得贷款利率较低的经营性贷款。紧接着，以小微企业的名义申请贴息。在到账的贷款多方流转并回到个人手中后，继续购买房产。当然，这种购房方式存在财务和法律风险。
首先，骗取并挪用银行贷款便 不合法 。
诈骗贷款罪 是《中华人民共和国刑法》规定的罪名，是指以非法占有为目的，编造引进资金，项目等虚假理由，使用 虚伪的经济合同，证明文件 或者使用虚假的产权证明担保以及以其它虚构事实隐瞒真相的方法，诈骗银行或其它金融机构的贷款，数额较大的行为。
严重的应当承担 刑事责任 ，最高可判处无期徒刑，并处50万元罚金或者没收财产。即使涉及金额不大也不构成犯罪，按照现行的商业银行法，银保监也可以没收非法借款人的违法所得，并处违法所得最高5倍的罚款，或者处以最高200万元的罚款。
当然，银行绝非完全清白。相比于贷款给随时可能破产的企业来说，似乎借给炒房的人更为安全。同时，银行又能完成自己的业绩指标，何乐而不为呢。银行或许能够在发放时，默许贷款者炒房的行为。然而，一旦追究，最终的责任人还是借贷者。
其次，资金流转过程中存在 财务风险 。
现如今，各省为了优化营商环境，大大简化了公司注册的手续。然而，很多人缺乏基本的公司经营常识。为了获得经营贷而取得的公司，还需要进行日常的记账报税。可能很多人会选择中介公司代为处理，那么中介能不能及时搞定相关的问题又成一隐患。更别说，这其中还会涉及到自己的个人所得税等各种问题。 一旦出现问题，公司有可能就会显示异常经营，进而影响法人代表的征信、出行方式、贷款等方面 。
另外，在经营贷款到账后，资金多方的转手也存在 税务问题 。如果贷款到的是对公账户，与其他公司的对公账户转账，以什么名目进行，对方计收入吗？是否取得发票？报不报税？转给个人的话，算工资吗？交不交个税？或者贷款直接到达的是个人账户。同样的问题，为了避免银行追查进行的虚假交易行为，要不要发票，交不交税。这些都是问题。
诚邀，作为一名从事信贷工作的人员。这里讲的就是贷款用途的风险了。
1.房抵贷经营的用途已经说的很明白了，就是用房子抵押获得银行贷款去从事自身营业执照相关的经营，如原材料采购等。所以如果该笔资金流向房地产必然属于违规。
2.这里谈到的是先自查，也就是央行爸爸告诉你们各家银行了，我要去检查你们了，你们赶紧查查自己有没有相关问题。
3.最后也是表面央行的态度，刚开的中央政治局会议也再次提到了房子是用来住的，不是用来炒的，要求各家银行机构严格规范贷款资金流向也是积极响应国家政策。举个例子，如果某些商户利用国家政策取得较低的经营贷款利率，然后通较为隐蔽的渠道将资金流入房地产，那这笔贷款到底是还算进国家支持小微企业专项贷款还是算房贷呢
深圳公布经营贷违规流入楼市举报路径，你会主动去举报吗？
如果有确凿的证据确实应该去举报，这样才能让房价更加稳定。这段时间，深圳银保监会对外发布了一项通告，该通知主要是鼓励市民对资金违规挪用炒房的现象进行举报。其实监管单位这种做法是正确的，这样做最重要就是对那些杠杆炒房人群进行一个打击和威慑，也许这种举报起不到什么效果，但对于打算借钱炒房的人来说，会有一个警示作用。炒房群体的情绪，也会受到打压。
其实这也是一种无奈之举，政府已经多次警告，楼市存在泡沫，居民不要使用杠杆炒房，但劝告并没有效果。仍然有不少人，用企业的名义在银行进行经营贷，然后再把钱转到楼市中，购买房产。这种人身上可能已经背着好几套房子，也有大量的房屋和企业贷款，一旦房价出现暴跌，泡沫破灭，这些房子随时资不抵债，这些人就会被债务拖死。
此前燕郊事件也证明了这一点，燕郊作为环京地区，本来房价一度炒到三四万，但后来楼市调控，房价随即暴跌，很多炒房客至今仍然套在其中，部分房产已经资不抵债了，银行的贷款比房屋的市场价还要高，这些炒房客也不得不面临巨额的亏损。
参考资料：
4月2日，中国人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局同时发布《关于公布对经营用途贷款违规流入房地产领域问题投诉举报途径的通知》，按照三部门《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》要求，中国人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳市住建局开展防止经营用途贷款违规流入房地产领域联合排查行动。现公布经营用途贷款违规流入房地产领域问题投诉举报途径，欢迎广大市民提供举报线索。
深圳用经营贷买房的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于深圳 经营贷 买房、深圳用经营贷买房的信息别忘了在本站进行查找喔。